Dit jaar kocht ik het huis waar ik al enige tijd in woonde. De hypotheek waar ik eerst voor de helft aansprakelijk voor was, kwam volledig op mijn naam.
Eigenlijk was ik van plan om jaarlijks af te lossen op de aflossingsvrije hypotheek. Het bedrag van de aflossingsvrije hypotheek blijft 20 jaar staan maar moet daarna wel in één keer worden afgelost. Om niet voor verrassingen komen te staan aan het einde van de looptijd wilde ik jaarlijks 1/20 ste deel van het oorspronkelijke hypotheek bedrag aflossen.
Omdat ik dit jaar al een start wil maken met aflossen en het jaar het einde nadert dook ik eens in de papieren.
Op mijn hypotheek account berekende ik hoeveel mijn maandbedrag daalde als ik 1/20 ste zou aflossen.
Dit berekende ik voor zowel de aflossingsvrije- als de annuïteitenhypotheek. Daarna begon de twijfel. Bij de aflossingsvrije hypotheek daalde het maandbedrag veel minder dan bij een zelfde aflossing op de annuïteitenhypotheek.
Om een voorbeeld te geven. Als ik 10.000 aflos dan gaan mijn bruto maandlasten als volgt naar beneden:
Aflossingsvrije deel: 24 euro (op jaarbasis scheelt dit 288 euro bruto en tot het eind van de looptijd, 20 jaar maar liefst 5760 euro)
Annuïteiten deel: 42 euro (op jaarbasis scheelt dit 504 euro bruto en tot het eind van de looptijd zelfs 10.080 euro)
Wat dit doet met het netto bedrag heb ik nog niet exact uitgerekend. Elk jaar wijzigt het netto maandbedrag van annuïteiten hypotheek. Als het netto bedrag wordt berekend zullen de bedragen wat lager zijn.
Volgend jaar zal ik eens informeren bij mijn hypotheek adviseur.
Waar zou jij als eerst op aflossen?
Eerst op de annuïteiten hypotheek omdat je maandlasten dan direct omlaag gaan?
Of eerst op de aflossingsvrije hypotheek omdat deze aan het eind van de rit, over 20 jaar, echt afgelost moet worden.
Ik denk dat ik zou kiezen voor de annuïteit, omdat je dan elke maand meer geld overhoudt, wat je weer kunt gebruiken voor de volgende aflossing. Twintig jaar vooruit kijken is volgens mij niet echt mogelijk, had je 20 jaar geleden gedacht in deze situatie te zijn?!
BeantwoordenVerwijderenBedankt voor het meedenken. Ik verwacht dat de komende 20 jaar minder turbulent en meer stabiel zullen zijn.
VerwijderenWat zeker is, is dat als ik niets doe ik over 20 jaar met een hoge schuld zit.
Natuurlijk zijn er andere mogelijkheden. Ik kan tegen die tijd zijn verhuisd of heb ik de loterij gewonnen met een gratis lot :). Andere scenario's zie ik niet dus voor die tijd zal er afgelost moeten worden.
Omdat je bij annuitair ook elke maand een stukje aflossing betaald levert extra aflossing op dit leningdeel ogenschijnlijk meer op. Dat komt omdat = het af te lossen bedrag dat je in de resterende periode voor deze annuiteitenhypotheek zal moeten aflossen ook daalt met de extra aflossing.
BeantwoordenVerwijderenStel je hebt 200k hypotheek. 100k aflossingsvrij en 100k annuitair. Na 30 jaar is het annuitaire deel afgelost en resteert 100k aflossingsvrij. Als je 10k aflost op het annuitaire deel dan is na 30 jaar wederom annuitair alles afgelost en heb je nog 100k aflossingsvrij over. Los je daarentegen af op het aflossingsvrije deel, dan heb je na 30 jaar annuitair alles afgelost en 90k restschuld op je aflossingsvrije deel.
Ik zou gaan voor aflossingen op het deel met de hoogste rente. Zijn die identiek? Los dan af op het aflossingsvrije deel.
Bedankt voor je reactie!
VerwijderenBeide delen hebben dezelfde rente. De looptijd van de aflossingsvrije hypotheek bedraagt nog 20 jaar. De annuïteiten hypotheek loopt trouwens nog 30 jaar.
Ik heb toen gewoon gekeken naar de hoogste rente. Ik zie dat die bij jou gelijk is. Gevoelsmatig neig ik dan vervolgens naar aflossingsvrij, omdat daar niets voor 'geregeld' is. De annuïteitenhypotheek lost zichzelf wel op. En dat kun je altijd nog sneller doen, als je over 20 jaar van die aflossingsvrije af bent.
BeantwoordenVerwijderenwij hebben alleen een annuitaire hypotheek en lossen nu niet extra af. eerst alle andere dingen op orde hebben en ooit misschien wel extra aflossen als spaargeld genoeg op orde is etc. we lossen natuurlijk al maandelijks af dus er zit geen extra druk op
BeantwoordenVerwijderen