Afscheid van de spaarhypotheek

Komende week komt het huis waar ik al jaren woont volledig op mijn naam. Met het op naam krijgen van het (mijn) huis hoorde daar ook een andere hypotheek bij.

Op mijn eerste huis ooit zat een hypotheek die volledig spaarhypotheek was. Dat was in die tijd gangbaar. Tegen de tijd dat er in het spaarpotje van de spaarhypotheek een aanzienlijk bedrag zat verhuisde ik en begon ik weer bij nul. In de tijd van mijn eerste hypotheek stond de rente rond de 6 %. Als je na een flink aantal jaren een mooi bedrag had gespaard groeide het potje van je spaarhypotheek flink door.

Mijn laatste (nu nog huidige) hypotheek bestond voor de helft uit een spaarhypotheek en voor de andere helft uit aflossingsvrije hypotheek. Toen ik de hypotheek afsloot wilde ik het liefst een volledige spaarhypotheek zodat ik zeker wist dat ik aan het eind van de rit alles had afbetaald. Die maandlasten vielen echter zo hoog uit dat het financieel niet zou gaan lukken. Mijn hypotheekadviseur vond het een heel goed plan om dan te kiezen voor een beleggingshypotheek. De maandlasten die daar bij hoorden waren het allerlaagst vergeleken met alle hypotheekvormen. Ook al zijn Zeeuwen misschien zuinig, ze zijn ook nuchter en ik wilde precies weten waar ik aan toe was. Er waren inmiddels kinderen en ik wilde gewoon zekerheid. Ik wilde geen onzekerheid en stress met beleggingen die tegenvielen. Vandaar dat ik koos voor de zekerheid van een spaarhypotheek in combinatie van de lage lasten van een aflosvrije hypotheek. 

Mijn komende hypotheek bestaat wederom voor de helft uit een aflosvrije hypotheek de andere helft bestaat uit een annuïteiten hypotheek. De spaarhypotheek was geen optie meer omdat het wettelijk verplicht is om te gaan flossen. Met een spaarhypotheek spaar je lekker door maar je lost in feite niets af. Daarom kon deze niet meer worden afgesloten.

Een aflosvrije hypotheek koos ik dit keer niet omdat ik lagere maandlasten wil maar omdat ik wil gaan aflossen. Ik wil gaan aflossen in een rap tempo en wanneer het mij uitkomt. Ik hoef niet te verhuizen want ik heb al jaren de sleutel van het huis. De eerste periode wil ik toch wat onderhoud plegen. De laatste jaren is daar niets van gekomen. Het dak moet nodig nagekeken worden en zo staan er nog wat meer werkzaamheden op de planning. Als dat achter de rug is begin ik keihard met aflossen.

Mijn spaarhypotheek wordt opgeheven. In het spaarpotje van de spaarhypotheek zit inmiddels 28.000 euro. Dat bedrag wordt afgelost bij het afsluiten van de nieuwe hypotheek. De nieuwe hypotheek komt dus in 1 keer een stuk lager te liggen. De maandlasten liggen daardoor ook lager. 

Graag had ik de spaarhypotheek aangehouden om er af en toe wat spaargeld in te stoppen. Spaargeld wat op een spaarrekening vrijwel niets oplevert kon in het spaarpotje van de spaarhypotheek lekker groeien.

Morgen is het zover....dan komt het huis officieel op mijn naam.

Een eigen huis

Volgende week is het eindelijk zo ver, ik ga het huis kopen waar ik nu al ruim 10 jaar in woon. 

Bij de notaris wordt alles ondertekend. Wat heerlijk dat alles nu bijna geregeld is. Een periode van onzekerheid wordt nu afgesloten. De laatste loodjes vielen erg zwaar. De deadline van de bank hing als een zwaard van Damocles boven me. Eerder dit jaar had de bank mij financieel goedkeuring gegeven om de hypotheek volledig op mijn naam te zetten.  

Wel moest er nog het een en ander worden geregeld en getekend. Niet alles had ik zelf in de hand, ook degene die nog voor de andere helft eigenaar was moest meewerken met het papierwerk. Niet dat deze bewust tegenwerkte maar er werd ook niet veel haast gemaakt. Zelfs de hypotheekadviseur werd er zenuwachtig van. Toen gisteren eindelijk alles geregeld was haalde ook hij opgelucht adem. Hij had dit niet eerder meegemaakt en vreesde dat we de deadline niet zouden halen.  

Op zich was er dan nog geen man overboord. Er zou opnieuw een aanvraag gedaan moeten worden gedaan. Ook al blijft de financiële situatie van mij hetzelfde, de regels rondom hypotheken worden steeds meer aangescherpt. Ook weet ik niet hoeveel geduld de bank heeft. Al betaal ik braaf elke maand de hypotheeklasten, misschien dat de bank het op een gegeven moment wel zat is en geen nieuwe aanvraag meer in behandeling neemt. 
Ze hebben alles bij elkaar al best veel werk gehad aan mij en als ik dan telkens in gebreke blijf door de laatste papieren niet te regelen dan kan ik me voorstellen dat ze er klaar mee zijn. Ik had dan wel gewoon in dit huis kunnen blijven wonen, maar als ik aan het eind van de rit het hele huis had afbetaald was het huis slechts voor de helft van mij. 
Dit is dus niet meer aan de orde. Alles is geregeld. Zelfs de handtekening bij de notaris is door de wederpartij al gezet. Maandag zal de akte passeren en staat het huis volledig op mijn naam.

Weinig inkomen en toch een hoge hypotheek?

Er is een tijd geweest dat de banken gemakkelijk een hypotheek gaven. Ik kan me nog de periode herinneren toen ik mijn eerste huis kocht. Ik was een jaar of twintig. Er waren weinig huurwoningen beschikbaar. Er waren geen betaalbare huurwoningen beschikbaar. De sociale, betaalbare woningen waren onbereikbaar. Je kwam hiervoor pas in aanmerking als je een jaar of 10 ingeschreven stond. Het was op dat moment voordeliger voor mij om te kopen dan om te huren. 

Zodoende kocht ik mijn eerste woning. Zelf had ik geen flauw idee van alle kosten, ik liet al het denkwerk over aan de makelaar en hypotheekadviseur. Ik koos het huis uit en de rest liet ik over aan de anderen. 

Zo kon het dus gebeuren dat ik toen ik goed en wel in het huis woonde pas inzicht kreeg van de kosten. Ook de maandelijkse hypotheekrente aftrek werd door de hypotheek adviseur geregeld. Ik kocht een woning met een tophypotheek. Het klonk geweldig en ik tuinde er met dichte ogen in. 

Voordat ik mijn huis kocht had ik een kamer met extreem lage huur. Ik had vrijwel geen vaste lasten en kon leven als een god in Frankrijk. Vrijwel mijn hele salaris ging uit aan leuke dingen, kleding en lekker eten.  

Toen de eerste afschrijvingen kwamen, hypotheek, energiekosten, telefoonkosten, verzekeringen en meer, moest ik enorm schakelen. Ik was niet gewend om op de centen te letten, ik had altijd geld genoeg en ik moest nu zelfs uitkijken dat ik geen schulden ging maken. Dat zat er bij mij al wel vroeg in, geen schulden maken. Geld wat er niet is gaf ik niet uit. Behalve dan de hypotheekschuld, die voor mijn inkomen en levensstijl eigenlijk veel te hoog was. Achteraf gezien dan, toen ik het huis kocht had ik geen idee.  

Nu lijkt de geschiedenis zich te herhalen, ik koop het huis, waar ik al enige tijd in woon. Ook dit huis is veel te duur vergeleken met mijn inkomen. Het grote verschil is dat ik nu wel weet wat me te wachten staat. Nu heb ik wel een overzicht van de inkomsten en uitgaven. Dit keer kom ik niet voor verrassingen te staan. 

Mijn inkomsten zijn relatief laag zijn en de aankomende hypotheekschuld is best hoog. Volgens standaard berekeningen zou ik niet in aanmerking komen voor deze hypotheek. Omdat ik de maandelijkse hypotheeklasten gemakkelijk kan betalen en de rest van mijn huishoudboekje ook op orde is, durfde de hypotheekadviseur het wel aan om een aanvraag te verzorgen bij de bank.

Een deel van de aanvraag bij de bank bestond dus uit een inkomsten en uitgaven overzicht. Dankzij dit gezond uitziende overzicht kon de bank akkoord gaan. 

Wat ook in mijn voordeel werkte is dat ik tot op heden altijd trouw heb betaald. Wel had de bank als voorwaarde dat ik het spaarpotje van de spaarhypotheek, dat vrijkwam, zou gebruiken voor aflossing van de hypotheek. De hypotheekschuld kwam hierdoor in een klap lager te liggen. 

half huis kopen ( deel 3)

Ik heb een JA!

Afgelopen week is er veel gebeurd qua huis.

De hypotheekverstrekker gaf eerder een negatief antwoord op mijn vraag of ik mijn huis volledig op mijn naam kon zetten. De reden was dat ik 20.000 euro schuld zou hebben volgens de hypotheekverstrekker.

Bij navraag bij het BKR bleek dit niet te kloppen.

De hypotheek adviseur is deze week in overleg gegaan met de bank. 

Ik heb verder niet meer gehoord wat er fout was gegaan, waar die 20.000 euro schuld vandaan kwam. 

Het maakt ook niet uit (behalve dat ik onnodige kosten heb gemaakt voor opvragen BKR) 

Wat betreft de financiën gaat de bank akkoord. Mijn uitgaven en inkomsten zijn goed bevonden en de bank wil meewerken. Ik mag dus het huis volledig op mijn naam krijgen.

Er moeten nog wel een stuk of 8 formulieren door mij en degene die momenteel nog de andere helft van het huis in eigendom heeft, ook wel de ex genaamd, worden ingevuld en geregeld. 

Ook de notaris moet aan het werk gezet worden. Fijn zo vlak voor de vakantie. 

Ik heb overigens 5 maanden de tijd om alles in orde te maken. Het komt dus zo wie zo dit jaar nog goed. 

half huis kopen (deel 2)

Anderhalve maand geleden schreef ik over mijn aanvraag bij de bank om het huis waar ik nu woon volledig op mijn naam te zetten (zie vorige blog: half-huis-kopen )

Inmiddels is er een reactie van de bank. Deze was zowel teleurstellend als opmerkelijk.
Ik heb geen toestemming gekregen omdat ik een krediet uit heb staan van 20000 euro. De bank heeft eerst een inlos bewijs nodig van dit krediet.

Het is mij een raadsel waar ik deze schuld uit heb staan,
De bank had hier verder geen gegevens over.
Daarom heb ik een aanvraag gedaan bij het BKR.
Hier zijn helaas weer kosten aan verbonden maar ik heb weinig keuze.

Afgelopen week kwam de brief met inloggegevens van het BKR. Ik wist niet hoe snel ik moest inloggen en kijken waar de schuld vandaag kwam.
Tot mijn verbazing en opluchting staat er helemaal niets uit. Geen schulden, geen krediet.

Omdat alle communicatie via de hypotheek adviseur loopt belde ik hem direct op. Hij heeft dit nooit eerder meegemaakt maar toevallig was er afgelopen week nog een klant die hetzelfde was overkomen bij dezelfde hypotheekverstrekker.

Het is heel bijzonder toevallig. Of het is een enorme puinhoop bij de hypotheekverstrekker en maken ze dit soort fouten of ze hebben een deal gesloten met het BKR om zoveel mogelijk klanten binnen te halen ;)
Het is en blijft een vreemd verhaal.

Maar goed ik heb nu alsnog een kans wel groen licht te krijgen van de bank. Als het goed is hoor ik deze week nog.

Half huis kopen

Komende week heb ik een afspraak met een hypotheek adviseur.
Ik woon momenteel nog steeds in het huis wat ik ooit met mijn ex partner kocht.  
Aangezien we uit elkaar zijn en het huis ook nog op beider naam staat moet er iets gebeuren.

Er zijn 3 opties
1) Hoofdelijk ontslag, het huis komt op mijn naam en ik blijf in het huis wonen.
2) Huis verkopen en winst/verlies delen.
3) Huis blijft op beider naam staan, ik blijf in het huis wonen.


Aangezien ik graag in dit huis wil blijven wonen hoop ik op optie 1.
Hiervoor moet ik toestemming hebben van de hypotheek verstrekker. Deze week worden al mijn financiën op een rij gezet en zal de hypotheek verstrekker al dan niet toestemming geven om de hypotheek volledig op mijn naam te zetten. Naar verwachting zal ik binnen een week of drie antwoord krijgen van de hypotheekverstrekker.

Mocht dit niet lukken dan blijven optie 2 en 3 over. Het huis verkopen zie ik niet echt zitten. Dat betekent een andere woning zoeken, verhuizen en een andere woonomgeving. Aangezien we hier prima wonen zou dat gewoon jammer zijn.

Optie 3 betekent ook dat ik in het huis kan blijven wonen. Zolang ik gewoon elke maand de hypotheek betaal is er niets aan de hand.
Het wordt pas lastig op het moment dat het huis verkocht moet worden. Ook al is de hypotheek volledig is afgelost, door mij, is slechts de helft van het huis van mijn eigendom.

Als ik naar mijn inkomsten kijk dan heb ik er een hard hoofd in. Volgens alle algemene berekeningen maak ik weinig kans om in aanmerking te komen voor een hypotheek voor het bedrag wat ik nodig heb.
Toch wil de hypotheek adviseur een poging wagen. Ook al zijn mijn inkomsten volgens de normen niet toereikend. Er zijn wel een aantal argumenten om mij de hypotheek te geven.
Ik ben al 10 jaar een trouwe betaler van de bank. Ik heb verder geen schulden en mijn uitgavepatroon is sober.

De komende weken worden dus erg spannend.